Quais dívidas pagar primeiro quando o dinheiro não dá para todas

Quando o dinheiro não cobre todas as contas, a ordem é esta: primeiro o que mantém a casa de pé (moradia, comida, luz, água), depois as dívidas que podem levar um bem seu, como o carro financiado, e só então as dívidas com os juros mais altos. O que tem juros baixos ou já está parado há tempo pode esperar uma negociação melhor.

Antes de escolher, coloque tudo no papel

Ninguém decide bem sem enxergar o tamanho do problema. Faça uma lista com cada dívida e anote quatro coisas:

• para quem você deve;
• quanto falta pagar no total;
• o valor da parcela ou do mínimo;
• os juros cobrados por mês (está no contrato, na fatura ou no aplicativo).

Para dívidas com bancos e financeiras, o Registrato, serviço gratuito do Banco Central, mostra empréstimos, financiamentos e cartões ligados ao seu CPF. Contas atrasadas com lojas e empresas de serviço aparecem em consultas de cadastro como a do Serasa. Juntar as duas visões evita surpresa.

Depois some a sua renda do mês e tire os gastos que não dá para cortar. O que sobra é o valor real para dívidas. Se você ainda não tem esse número, o guia de orçamento com salário mínimo ajuda a chegar nele.

Primeiro: o que mantém você vivo e trabalhando

Aluguel ou prestação da casa, comida, luz, água, gás e o transporte para chegar ao trabalho vêm antes de qualquer cartão. Parece óbvio, mas muita gente faz o contrário: paga a fatura para fugir da ligação de cobrança e depois atrasa a luz.

O raciocínio é simples. Atrasar a conta de luz pode levar ao corte do serviço, e o atraso do aluguel pode virar ação de despejo. Já a dívida do cartão, por pior que seja, não tira o teto da sua família. Pensão alimentícia também entra nesse primeiro grupo, porque o atraso tem consequências legais sérias.

Segundo: dívidas com garantia

Algumas dívidas estão presas a um bem. É o caso do financiamento de carro ou moto e do financiamento imobiliário. Nesses contratos, se as parcelas atrasam, a instituição pode retomar o bem com mais rapidez do que numa dívida comum.

Se o carro é a sua ferramenta de trabalho, perder o veículo derruba a renda e piora todas as outras dívidas. Por isso esse grupo costuma vir antes dos cartões. Se a parcela já não cabe, procure o credor cedo: renegociar prazo antes do atraso costuma ser mais fácil do que depois.

Terceiro: os juros mais altos

Com o básico garantido, a próxima pergunta é qual dívida cresce mais rápido. Rotativo do cartão e cheque especial costumam estar no topo, seguidos de empréstimos pessoais sem garantia. Crédito consignado e financiamentos tendem a ter juros menores.

Existem dois jeitos conhecidos de organizar esse pagamento.

Método avalanche

Você paga o mínimo de todas e coloca todo o dinheiro extra na dívida com o maior juro. Quando ela acaba, passa para a próxima mais cara. É o método que, na conta, faz você pagar menos juros no total.

Método bola de neve

Você paga o mínimo de todas e joga o extra na dívida de menor saldo, mesmo que o juro não seja o maior. Quitar algo rápido dá ânimo para continuar. Paga um pouco mais de juros, mas muita gente só segue em frente porque vê resultado logo.

Exemplo com números redondos

Imagine que, depois das contas da casa, sobram R$ 600 por mês para dívidas. As dívidas hipotéticas são:

Os mínimos somam R$ 550. Sobram R$ 50 de folga.

No avalanche, os R$ 50 vão para o cartão, que cobra 12%. Só nele, R$ 2.000 a 12% geram cerca de R$ 240 de juros no mês, mais do que o mínimo pago. Ou seja: pagando só o mínimo, essa dívida cresce. Esse é o sinal para tentar trocar o cartão por um parcelamento ou empréstimo com juro menor.

Na bola de neve, os R$ 50 vão para o crediário de R$ 400. Em poucos meses ele acaba e libera R$ 100 por mês para atacar a próxima.

O exemplo mostra uma coisa que vale para qualquer método: se o juro de uma dívida é maior que o que você consegue pagar, nenhum dos dois resolve sozinho. É hora de negociar.

O que pode esperar

Dívidas antigas, já em cobrança há meses ou vendidas para empresas de cobrança, costumam aparecer em feirões e campanhas de negociação com descontos. Elas podem ficar para depois que as caras estiverem controladas. Isso não quer dizer ignorar: guarde as cartas e mensagens, e não assine nada às pressas.

Também pode esperar a dívida com parente ou amigo, desde que você converse com franqueza e combine um prazo. Silêncio estraga relação mais do que atraso.

Quando chegar a vez de negociar, leia antes o que conferir num acordo de dívida, para não trocar uma dívida ruim por outra.

Quando nada disso cabe na renda

Se, mesmo cortando tudo, a soma dos mínimos é maior do que sobra depois do básico, você pode estar em situação de superendividamento. A Lei 14.181/2021 criou um caminho para renegociar todas as dívidas de consumo de uma vez, preservando uma parte da renda para a sobrevivência. Veja como pedir ajuda no superendividamento. Cada caso tem detalhes próprios; se tiver dúvida, procure o Procon da sua cidade ou a Defensoria Pública.