Como sair do cheque especial de vez

Para sair do cheque especial de vez, você precisa fazer três coisas na ordem: trocar o saldo negativo por uma dívida com juro menor, reduzir o limite para não voltar a usá-lo e reorganizar o mês para que o salário cubra as contas até o próximo pagamento. Tentar só "cobrir o negativo" com o salário, sem mexer no resto, costuma levar ao mesmo buraco no mês seguinte.

Por que o cheque especial pesa tanto

O cheque especial é um empréstimo automático. Quando o saldo da conta acaba, o banco cobre os pagamentos com dinheiro dele, e você passa a dever. Ele aparece no aplicativo como se fosse parte do seu saldo, o que engana: muita gente vê "saldo disponível" e esquece que parte daquilo é dívida.

O custo vem de três lados:

• juros, calculados sobre o valor negativo de cada dia e cobrados geralmente uma vez por mês;
• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que incide sobre o crédito usado;
• efeito acumulado: quando o salário cai, ele primeiro cobre o negativo e os juros, e o que sobra é menor do que você esperava.

O Banco Central definiu um teto para os juros do cheque especial, mas ele ainda é uma das linhas de crédito mais caras para pessoa física. O valor do teto e as taxas médias de cada banco podem ser consultados no site do Banco Central.

O ciclo que prende no negativo

O padrão costuma ser este: o salário entra, zera o negativo, e em poucos dias a conta volta a ficar no vermelho porque o dinheiro que sobrou não chega ao fim do mês. Como os juros também foram descontados, o buraco do mês seguinte é um pouco maior.

Ou seja, o problema não é só a dívida. É um mês que não fecha. Por isso a saída tem duas partes: resolver a dívida atual e fazer o orçamento caber na renda. O guia de orçamento com salário mínimo mostra como montar essa segunda parte.

Passo 1: descubra o tamanho real da dívida

Abra o extrato dos últimos três meses e anote:

1. o maior saldo negativo de cada mês;
2. quanto foi cobrado de juros e IOF em cada mês;
3. quantos dias por mês a conta ficou negativa.

Se o negativo aparece todo mês, você não usa o cheque especial para emergência. Ele virou parte da renda, e essa é a situação que precisa acabar.

Passo 2: troque por uma dívida mais barata

A forma mais rápida de reduzir o custo é pagar o negativo de uma vez com uma linha de crédito com juro menor e parcelas fixas. Algumas opções que costumam existir:

• parcelamento do saldo do cheque especial oferecido pelo próprio banco;
• empréstimo pessoal com parcelas fixas;
• crédito consignado, para quem tem acesso (desconto direto na folha ou no benefício).

Para comparar, olhe o CET, o Custo Efetivo Total. Ele soma juros, tarifas, seguros e impostos da operação, e o banco é obrigado a informá-lo antes da contratação. Compare sempre o CET mensal de uma opção com o da outra, não só a taxa de juros anunciada.

Desconfie de quem oferece crédito por mensagem pedindo depósito antecipado para "liberar" o empréstimo. Instituição séria não cobra valor adiantado para conceder crédito.

Passo 3: reduza o limite logo depois

Este é o passo que a maioria pula. Se você troca o negativo por um empréstimo e mantém o limite inteiro disponível, a conta volta a ficar negativa e você passa a ter duas dívidas.

Peça ao banco para reduzir o limite para um valor pequeno, que sirva só para cobrir um débito automático esquecido, ou para cancelar de vez. Dá para fazer pelo aplicativo, pelo telefone ou na agência. Algumas pessoas preferem desligar o limite e deixar uma pequena reserva separada na própria conta, que cumpre o mesmo papel sem cobrar juros.

Exemplo de plano de saída

Imagine alguém com renda de R$ 2.000 que fica, todo mês, cerca de R$ 1.000 no negativo, com juros hipotéticos de 8% ao mês.

• Juros do cheque especial no mês: R$ 1.000 x 8% = R$ 80, sem contar IOF.
• Em 12 meses repetindo o ciclo: cerca de R$ 960 só de juros, e a dívida continua lá.

Agora suponha que essa pessoa consiga um empréstimo de R$ 1.000 com CET hipotético de 3% ao mês, em 12 parcelas. Pela conta de parcela fixa, cada prestação fica perto de R$ 100. No fim, ela paga cerca de R$ 1.200, ou seja, uns R$ 200 de juros no ano, e quita a dívida.

A diferença só existe se o limite for reduzido e o orçamento passar a fechar com R$ 1.900 (os R$ 2.000 menos a parcela). Para isso, a pessoa precisa achar R$ 100 por mês em cortes ou renda extra. Sem esse ajuste, o plano falha.

Os números são de exemplo. Confira os valores reais no contrato e no aplicativo do seu banco.

Para não voltar ao negativo

• Mude a data de vencimento das contas para logo depois do pagamento, quando possível. O guia de contas fixas em dia explica como.
• Desligue débitos automáticos de serviços que você não usa.
• Separe no dia do pagamento um valor pequeno para imprevistos, mesmo que seja R$ 20. Com o tempo, ele substitui o limite. Veja ideias em como guardar dinheiro ganhando pouco.
• Se o cheque especial é só uma entre várias dívidas, organize a ordem em quais dívidas pagar primeiro.