Como pagar todas as contas fixas em dia sem atrasar

Para pagar as contas fixas em dia, junte todos os vencimentos num calendário, aproxime as datas do dia em que o salário cai e deixe o dinheiro das contas separado antes de gastar com qualquer outra coisa. Atraso quase nunca é só falta de dinheiro: muitas vezes é conta vencendo antes do pagamento ou boleto esquecido.

Por que o atraso sai tão caro

Cada conta atrasada costuma trazer duas cobranças extras: multa e juros de mora pelos dias de atraso. Separadas, parecem pequenas. Somadas em várias contas, todo mês, viram um gasto fixo que não compra nada.

Em um exemplo simples, imagine cinco contas de R$ 100 pagas com alguns dias de atraso. Se cada uma tiver R$ 2 de multa e R$ 1 de juros, são R$ 15 no mês. Em um ano, R$ 180 que poderiam ter ido para o mercado. E há atrasos que custam mais que dinheiro: corte de luz ou água, taxa de religação e nome negativado.

O Código de Defesa do Consumidor limita a multa por atraso a 2% do valor da prestação em contratos de crédito e financiamento. Isso não elimina o problema: os juros continuam correndo enquanto a conta estiver aberta.

Monte o calendário de vencimentos

O primeiro passo é ver todas as contas juntas. Pegue os boletos, aplicativos e faturas do último mês e anote, para cada conta:

• nome da conta;
• valor médio;
• dia do vencimento;
• forma de pagamento (boleto, Pix, débito automático).

Depois, organize por data. Pode ser num calendário de papel na geladeira, numa planilha ou no lembrete do celular. O que importa é enxergar o mês inteiro de uma vez.

Ao montar, muita gente percebe o motivo dos atrasos: três contas vencem no dia 3 e o salário só cai no dia 5. Não é desorganização, é calendário desencontrado.

Troque a data de vencimento

Esse é o ajuste que mais resolve e quase ninguém faz. Concessionárias de energia e água, operadoras de telefone e internet, administradoras de cartão e muitas escolas e academias oferecem datas de vencimento à escolha.

Faça assim:

1. Veja em que dia o salário ou o adiantamento cai.
2. Escolha datas de vencimento de 2 a 5 dias depois disso, para ter margem se o pagamento atrasar.
3. Peça a troca pelo aplicativo, site ou central de atendimento de cada empresa.
4. Anote o número de protocolo.

Quem recebe em duas parcelas, salário e vale, pode dividir: contas maiores logo depois do salário, contas menores depois do vale. A troca às vezes leva um ou dois ciclos para valer, e a primeira fatura depois da mudança pode vir com valor proporcional. Leia com atenção para não estranhar.

Separe o dinheiro das contas no dia do pagamento

Calendário certo não adianta se o dinheiro das contas for gasto antes. Assim que o salário cair:

• some o valor de todas as contas fixas do mês;
• separe esse total numa conta, caixinha ou envelope à parte;
• só então use o restante para mercado, transporte e outros gastos.

Se possível, pague as contas maiores no mesmo dia em que o dinheiro entra, mesmo que vençam alguns dias depois. Conta paga não corre risco de ser esquecida. O guia sobre orçamento com salário mínimo mostra como encaixar essas contas no resto do mês.

Débito automático: use com cuidado

O débito automático evita o esquecimento, mas transfere o risco para o saldo. Se não houver dinheiro na conta no dia, três coisas podem acontecer: a conta não é paga, o banco tenta de novo depois ou o pagamento entra no cheque especial, que costuma ter juros altos.

Ele funciona bem quando:

• a conta tem valor previsível;
• o vencimento é depois do dia em que o salário cai;
• você confere o valor antes de ser debitado.

Evite colocar no automático contas com valor muito variável ou contas que você ainda não conferiu. Se vier uma cobrança indevida, peça o cancelamento ao banco e conteste com a empresa. Se você já vive no negativo, o guia sobre como sair do cheque especial ajuda a resolver isso primeiro.

Lembretes que funcionam

Mesmo com tudo organizado, um lembrete evita o esquecimento:

• alarme no celular dois dias antes de cada vencimento;
• boletos agendados no aplicativo do banco logo que chegam;
• uma pasta, física ou no e-mail, só para contas do mês;
• um "x" no calendário quando a conta é paga.

O agendamento é útil porque você decide a data, mas também exige saldo no dia. Agendou, deixe o dinheiro reservado.

Quando não dá para pagar tudo

Há meses em que a conta simplesmente não fecha. Nessa situação, decida antes do vencimento, não depois.

1. Pague primeiro o essencial: moradia, luz, água e gás. São as contas que, atrasadas, mais rapidamente viram corte ou despejo.
2. Ligue antes de atrasar: muitas empresas aceitam parcelar ou mudar a data quando você avisa antes. Pergunte sobre parcelamento e peça tudo por escrito.
3. Evite cobrir conta com crédito caro: pagar a luz com o rotativo do cartão troca uma multa pequena por juros muito maiores. Veja o que acontece com a fatura do cartão atrasada.
4. Registre a reclamação se houver cobrança errada: a plataforma Consumidor.gov.br e o Procon recebem reclamações contra empresas.

Se várias dívidas estão disputando o mesmo dinheiro, o guia sobre quais dívidas pagar primeiro ajuda a definir a fila. Os materiais de Cidadania Financeira do Banco Central também trazem orientações gratuitas sobre organização de contas e uso de crédito.